Alors, vous voulez une carte de crédit?

Avez-vous l’impression que tous vos amis mènent la grande vie et dépensent plus que vous? Il est normal de ressentir la peur de rater quelque chose (syndrome FOMO) lorsqu’on croie que les autres vivent de meilleures expériences ou s’amusent plus que nous. Depuis l’avènement des médias sociaux, les achats engendrés par le syndrome FOMO ont augmenté. En fait, 50 % des adultes âgés de 18 à 38 ans ont révélé avoir dépensé de l’argent qu’ils n’avaient pas pour suivre le rythme de leurs amis et éviter le syndrome FOMO.¹ 

Les cartes de crédit nous donnent la gratification immédiate d’acheter un produit ou un service tout de suite et de le payer plus tard. Toutefois, si vous ne faites pas attention, votre dette peut s’alourdir plus rapidement que vous ne pouvez la rembourser. Selon une étude récente menée par Equifax, le montant moyen de la dette contractée par les canadiens et canadiennes de 18 à 25 ans est de 8 333 $.²

Comment les cartes de crédit fonctionnent-elles?

Une carte de crédit est une carte émise par une institution financière ou une entreprise de services financiers qui vous permet d’acheter des articles ou des services « à crédit ». En payant avec une carte de crédit, on obtient l’article immédiatement sans avoir à dépenser son propre argent. À la place, l’émetteur de la carte de crédit paie le vendeur au moment de l’achat, et vous repayez l’émetteur plus tard.  

Si vous ne payez pas votre facture mensuelle à temps ou ne faites que les paiements minimums requis, on vous facturera de l’intérêt sur le solde de votre compte. L’intérêt peut faire monter rapidement le coût de ce que vous achetez et peut finir par vous coûter bien plus cher que si vous aviez acheté l’article en utilisant vos économies. 

Prenons, par exemple, l’achat d’une télévision de 650 $ effectué à l’aide d’une carte de crédit dont le taux d’intérêt est de 19,99 %. 

En payant 50 $ par mois, vous pourriez rembourser le solde au complet dans l’espace de 15 mois. L’intérêt facturé pendant cette période sera équivalent à 89 $ de plus que le prix à l’achat. Si vous ne faites que le paiement minimum chaque mois, il vous faudra huit ans et trois mois pour rembourser la télévision. L’intérêt facturé sera équivalent à 553 $ de plus que le prix de la télévision, et celle-ci ne fonctionnera peut-être plus après huit ans!  
 

Les risques et les bénéfices

Une carte de crédit peut être utile pour établir un bon dossier de crédit. Si vous utilisez une carte de crédit pour faire vos achats et que vous remboursez chaque mois le solde en entier, cela indique aux prêteurs que vous êtes un emprunteur ou une emprunteuse responsable et fait monter votre cote de crédit. Les prêteurs évaluent votre dossier de crédit lorsque vous faites une demande pour d’autres prêts, comme une hypothèque ou un prêt automobile.  

De nombreuses cartes de crédit offrent des primes ou des avantages lorsqu’on les utilise, dont des récompenses de fidélisation, des options de remise en argent et des points pour acheter des biens et des services, comme des voyages aériens et des produits d’épicerie. Ces récompenses peuvent avoir l’air avantageuses, mais il est important de prendre en compte leur coût réel. Si vous utilisez votre carte de crédit assez souvent pour recevoir 500 $ en produits gratuits, mais que vous payez 1 000 $ en intérêts pour obtenir ces récompenses, celles ci ne sont pas gratuites, en fin de compte. 

Il est important d’être responsable lorsqu’on utilise sa carte de crédit, de n’emprunter que ce que l’on peut se permettre de dépenser et de faire les paiements à temps. Si vous ratez un paiement, on pourrait vous facturer des frais de paiement tardif, votre taux d’intérêt pourrait monter et cela risque de nuire à votre dossier de crédit.  

L’émetteur de votre carte de crédit peut parfois vous offrir d’augmenter votre limite de crédit. Rappelez-vous que même si vous êtes admissible à l’emprunt d’un certain montant, cela ne signifie pas que vous en avez les moyens – ou que vous en avez besoin! Emprunter plus que vous ne pouvez vous le permettre de faire et effectuer des paiements en retard peut entrainer des conséquences négatives à long terme. Par exemple, il pourrait être difficile d’acheter une maison ou une nouvelle voiture. Vous pourriez aussi être inadmissibles à un prêt étudiant, à un prêt automobile ou à une hypothèque si vous ne payez pas votre facture de carte de crédit à temps ou que vos paiements sont souvent en retard.  

Ce qu’il faut considérer avant de faire une demande

Lorsque vous choisissez une carte de crédit, assurez-vous d’opter pour celle qui vous convient le mieux. Voici quelques éléments à prendre en considération :  

• Choisissez une carte dont les frais annuels sont nuls ou peu élevés. Demandez si la carte que vous pensez choisir comporte des frais annuels, et si oui, que couvrent-ils?
• Comparez les taux d’intérêt. De nombreuses cartes offrent un taux d’intérêt « de lancement » réduit, mais qui augmente considérablement après quelques mois.  
• Évaluez les couvertures d’assurance et de garantie. Certaines cartes de crédit peuvent offrir une prolongation des garanties et des assurances sur les produits et les services achetés à l’aide de la carte. Lisez les conditions écrites en petits caractères et posez des questions pour savoir ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas.  

Gardez à l’esprit que votre taux d’intérêt peut comprendre des frais supplémentaires, ce qui est important pour déterminer le vrai coût du crédit. Posez des questions et assurez-vous de bien comprendre le coût total avant de consentir à un achat à crédit. Au Nouveau-Brunswick, la Loi sur la communication du coût du crédit et sur les prêts sur salaire exige que les créditeurs communiquent dès le départ tous les coûts qui vous seront facturés lorsque vous demandez une carte de crédit. 

Avant de vous servir de votre carte de crédit 

Donnez-vous un délai de réflexion : si vous n’avez pas les moyens de faire un achat, demandez-vous si vous avez réellement besoin de l’article avant de l’acheter à crédit. Prenez le temps d’y réfléchir.  

Assurez-vous de connaitre vos limites : rappelez-vous que même si vous êtes admissible à l’emprunt d’un certain montant, cela ne signifie pas que vous en avez les moyens ou que vous en avez besoin.

Élaborez un plan de remboursement de dette AVANT de faire un achat : déterminez le temps qu’il vous faudra pour rembourser votre solde de carte de crédit, et d’où proviendra l’argent. Certains fournisseurs de crédit offrent des options sans intérêts et sans paiements. Rappelez-vous que si vous ne remboursez pas votre solde en entier dans le délai prédéterminé, vous pourriez devoir payer tout l’intérêt facturé, peu importe le solde dû.  

Pensez à la durée de vie du produit avant de l’acheter : si l’article que vous achetez n’a qu’une durée de vie d’un an, mais qu’il vous en faudra deux pour le payer, vous devrez probablement le remplacer avant d’avoir fini de le rembourser.

Lisez toujours votre contrat : si vous décidez d’effectuer des achats à crédit, voici ce qu’il est important de savoir :  

• Quel est le taux d’intérêt qui vous est facturé? 
• Combien de temps vous faudra-t-il pour rembourser la dette? (Soit en payant un montant déterminé chaque mois, soit en ne faisant que les paiements minimums.)
• Quel est le coût total du crédit? (La différence entre payer en argent comptant ou acheter à crédit.)
• Y a-t-il un délai de grâce? (Le temps dont vous disposez pour rembourser votre solde sans payer d’intérêts.)
• Quelles sont les pénalités pour un paiement en retard ou manqué?
• Quand les paiements sont-ils dus?

Vous pouvez vous servir de la calculatrice de paiements de carte de crédit de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) pour déterminer le coût d’un emprunt et le temps nécessaire pour rembourser la dette. 

¹  https://www.creditkarma.ca/credit/i/fomo-spending-affects-half-young-canadians
²  https://www.consumer.equifax.ca/about-equifax/press-releases/-/blogs/total-consumer-debt-climbs-to-2-2-trillion-with-credit-card-spending-up-11/