Hypothèques
Hypothèques — éléments fondamentaux
Une hypothèque est un prêt qui vous permet de financer l’acquisition de votre maison. Une hypothèque est, techniquement parlant, un accord juridique en vertu duquel la propriété sert de sûreté pour garantir le remboursement d’un prêt. Si toutes les conditions de l’hypothèque sont respectées, l’emprunteur, c’est-à-dire vous, serez le propriétaire pur et simple du bien au terme de la période prévue — habituellement au bout de 25 ans, mais cela peut être moins. À moins d’avoir économisé des centaines de milliers de dollars, vous aurez probablement besoin d’une hypothèque. La vaste majorité des Néo-Brunswickois sont dans ce cas.
Dissection d’un prêt hypothécaire
Les principales composantes d’un prêt hypothécaire sont le capital, les intérêts, la période d’amortissement et le terme.
Capital
C’est la somme d’argent que vous empruntez auprès d’un prêteur, à savoir le prix de vente de la propriété moins votre acompte (la somme d’argent que vous payez au départ pour acheter une maison).
Intérêts
Ce sont les intérêts qui vous sont facturés pour le prêt. Comme les intérêts à votre charge s’ajoutent au capital, vous payez toujours plus à la banque que ce que vous lui avez emprunté. Le montant des intérêts que vous payez dépend de nombreux facteurs, dont le taux préférentiel, votre cote de crédit personnelle et votre niveau de revenu.
Amortissement
C’est la période de temps pendant laquelle vous versez des paiements afin de rembourser votre prêt. Au Canada, la période d’amortissement habituelle est de 25 ans, mais elle peut durer jusqu’à 30 ans. La période d’amortissement est différente du « terme » du prêt hypothécaire. Votre période d’amortissement comprendra de multiples termes.
Terme
Le terme du prêt hypothécaire est la période pendant laquelle vous vous engagez par rapport au taux d’intérêt, au prêteur et aux conditions. Considérez votre terme comme un « bouton de rafraîchissement » de votre prêt hypothécaire. À la fin du terme, vous pouvez renouveler votre prêt hypothécaire, selon le capital restant, à un nouveau taux d’intérêt. La durée des termes des prêts hypothécaires varie habituellement entre un et dix ans.
Prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable
Dans les prêts hypothécaires à taux fixe, le taux d’intérêt est verrouillé quand vous obtenez le prêt et il ne peut pas changer pendant la durée de votre terme. Dans un prêt hypothécaire à taux variable, le taux d’intérêt peut monter ou descendre pendant votre terme.
Lequel est le mieux? Cela dépend de votre tolérance au risque et de l’évolution future des taux d’intérêt que vous prévoyez. Certaines personnes apprécient la certitude de savoir que leur taux d’intérêt demeurera le même chaque mois, ce qui rend l’établissement de leur budget mensuel plus facile et plus régulier. Vous pourriez cependant finir par payer plus d’intérêts. Dans un prêt hypothécaire à taux variable, comme le taux d’intérêt peut fluctuer d’un mois sur l’autre, si les taux baissent, vous payez moins d’intérêts. Bien sûr, si les taux augmentent, votre paiement mensuel augmente également.
Prêts hypothécaires ouverts et fermés
Un prêt hypothécaire ouvert, comme son nom l’indique, vous laisse la « liberté » d’effectuer des paiements supplémentaires sans pénalité. Cela vous offre l’option de verser des paiements additionnels ou accélérés.
Dans un prêt hypothécaire fermé, en revanche, des restrictions beaucoup plus contraignantes s’appliquent aux paiements supplémentaires de ce type avant l’échéance de votre terme. Certains prêts hypothécaires fermés imposent une lourde pénalité si vous les remboursez avant l’échéance du terme. D’autres prêts hypothécaires fermés fixent un plafond de paiement anticipé que vous ne pouvez pas dépasser.
Lequel est le mieux? En règle générale, la souplesse accrue qu’un prêt hypothécaire ouvert vous accorde aura un coût pour vous — le taux d’intérêt des prêts hypothécaires ouverts est d’habitude légèrement supérieur à celui des prêts hypothécaires fermés.
Obtenir une approbation et se qualifier au préalable
Avant de partir à la recherche de votre maison, vous devriez savoir combien d’argent vous pourrez vraisemblablement emprunter. Un prêteur vous jugera admissible à une hypothèque d’un certain montant en fonction de vos actifs, de votre revenu et de vos dettes. Débutez ce processus avec une banque (ou un autre prêteur) ou avec votre courtier en hypothèques.
Courtiers en hypothèques
Les courtiers et associés en hypothèques sont des professionnels agréés qui peuvent vous aider dans le processus complexe de négociation et d’obtention d’un prêt hypothécaire.
Le courtier ou l’associé n’accorde pas de prêts; il agit plutôt à titre d’intermédiaire entre l’emprunteur et le prêteur. Il peut agir soit au nom de l’emprunteur, soit au nom du prêteur, mais pas les deux en même temps.
Lorsqu’il agit pour le compte de l’emprunteur, son rôle est essentiellement de comparer les offres des différents établissements de crédit.
Au Nouveau-Brunswick, ces personnes doivent être titulaires d’un permis délivré par la Commission et satisfaire à certaines exigences en matière de formation prescrites par la Commission.