Cinq mythes courants sur les dossiers de crédit démystifiés

Le crédit est un élément important de l’argent et des finances au Canada, mais il existe de nombreuses idées fausses sur son fonctionnement. Pour vous aider à mieux comprendre le crédit, nous démontons cinq mythes courants concernant les antécédents de crédit et les dossiers de crédit. 

Mythe 1 : L’historique de crédit ne commence que lorsque je contracte un prêt

Réalité : Les antécédents de crédit commencent avec toute forme de crédit.

Vos antécédents de crédit ne commencent pas seulement lorsque vous contractez un prêt. Ils commencent lorsque vous empruntez de l’argent ou faites des paiements en plusieurs versements.  Par exemple, si vous obtenez une carte de crédit, un forfait téléphonique qui exige des paiements mensuels ou un prêt étudiant, vous commencez à construire votre historique de crédit. 

Mais il n’est pas nécessaire de contracter activement du crédit pour avoir ce genre d’antécédents. Les dettes en souffrance, comme une facture non réglée ou un compte de paiement, peuvent influencer vos antécédents de crédit. Si vous devez de l’argent à une entreprise et que vous ne réglez pas votre dette à temps selon les modalités de l’entente, l’entreprise pourrait envoyer ces informations à une agence de recouvrement. L’agence de recouvrement peut ensuite le signaler aux agences d’évaluation du crédit. Si vous avez un dossier public, comme une faillite ou un privilège fiscal, il peut également être signalé sur votre crédit. 

Mythe 2 : Seuls les prêteurs peuvent accéder à mon dossier de crédit

Réalité : Certaines organisations peuvent accéder à votre dossier de crédit avec votre autorisation.

Au Nouveau-Brunswick, les prêteurs, les propriétaires et les employeurs potentiels peuvent accéder à votre dossier de crédit avec votre autorisation.

Un employeur peut vouloir vérifier vos antécédents en matière de crédit dans le cadre d’une procédure de demande d’emploi. Les propriétaires peuvent vérifier votre dossier de crédit pour voir si vous avez des antécédents d’absence ou de défaut de paiement. Étant donné que toutes ces entités ont besoin de votre autorisation pour demander votre dossier de crédit, assurez-vous de ne donner votre consentement que lorsque c’est nécessaire.

Mythe 3 : Le seul moyen de rétablir mon crédit est de payer une agence

Réalité : Il n’est pas nécessaire de faire appel à une agence pour redresser votre crédit. Vous pouvez le faire vous-même.

Vous avez le droit de contester auprès de l’agence, sans frais, l’exactitue ou l’exhaustivité des informations contenues dans votre dossier de crédit. Vous n’avez pas besoin de faire appel à un redresseur de crédit ou à quiconque pour exercer ce droit. Si votre dossier contient des informations inexactes ou incomplètes, l’agence d’évaluation du crédit doit les corriger dans un délai raisonnable. 

Certaines entreprises proposent d’améliorer les dossiers de crédit ou les cotes de crédit. La Loi sur les services d'évaluation du crédit du Nouveau-Brunswick interdit au redresseur de crédit d’exiger ou d’accepter un paiement ou une garantie de paiement avant d’apporter une amélioration importante à votre rapport de solvabilité, aux renseignements sur votre solvabilité, à votre dossier de crédit, à vos antécédents en matière de crédit ou à votre cote de crédit. 

Si vous avez signé un contrat de redressement de crédit, vous pouvez annuler le contrat, sans raison et sans frais, à tout moment à partir de la date de conclusion du contrat et jusqu’à 10 jours après avoir reçu une copie écrite du contrat.  Vous pouvez donner un avis d’annulation à un redresseur de crédit d’une ou de l’autre des façons suivantes :

• le remettre en mains propres au redresseur de crédit;
• l’envoyer au redresseur de crédit par courrier recommandé, par service de messagerie prépayé, par transmission téléphonique produisant une télécopie ou par toute autre méthode permettant au consommateur d’apporter la preuve de l’annulation. 

Après l’annulation, l’entreprise de redressement de crédit doit vous rembourser dans un délai de 15 jours. 

Mythe 4 : La vérification de mon dossier de crédit est mauvaise pour mon crédit

Réalité : La vérification de votre propre dossier de crédit n’a pas d’impact sur votre pointage de crédit.

Il existe deux types d’enquêtes de solvabilité : les enquêtes approfondies et les enquêtes non approfondies. 

On parle d’enquête approfondie lorsqu’un prêteur ou un fournisseur de crédit vérifie votre crédit pour prendre une décision de prêt. Elles peuvent avoir un impact sur votre cote de crédit, surtout si elles sont nombreuses dans un court laps de temps. Les demandes de prêt hypothécaire, de prêt automobile et de carte de crédit sont des exemples courants d’enquêtes approfondies.

Les enquêtes non approfondies se produisent lorsque vous vérifiez vos propres antécédents de crédit ou lorsqu’une entreprise vérifie votre dossier de crédit à des fins autres que le prêt, par exemple, une société de services publics ou un employeur potentiel. Les enquêtes non approfondies n’affectent pas votre cote de crédit, mais elles apparaissent dans votre dossier de crédit.

Il est conseillé de vérifier régulièrement son dossier de crédit, au moins une fois par an. Vous pouvez vérifier votre dossier plus d’une fois par an si vous soupçonnez une activité frauduleuse ou suspecte, telle qu’une identité volée ou une usurpation d’identité. Si vous constatez des inexactitudes, vous avez le droit de les contester. 

Mythe 5 : La cosignature d’un prêt n’affecte pas votre dossier de crédit

Réalité : La cosignature d’un prêt peut avoir un impact sur votre crédit.

Un cosignataire est une personne qui accepte d’être responsable d’un prêt si l’emprunteur principal ne parvient pas à effectuer les paiements. Bien que cela puisse sembler être une manière inoffensive d’aider quelqu’un, cela peut avoir de graves conséquences pour le dossier de crédit du cosignataire. 

Si l’emprunteur principal effectue des paiements tardifs ou ne rembourse pas le prêt, cela peut apparaître dans le dossier de crédit du cosignataire. La dette sera également considérée comme faisant partie de ses obligations de crédit, ce qui peut affecter sa capacité à emprunter de l’argent ou à obtenir des taux d’intérêt favorables à l’avenir.

En conclusion

Votre historique de crédit est le témoignage de la façon dont vous avez géré votre crédit. Il aide les prêteurs à décider s’ils doivent vous accorder un prêt ou une carte de crédit et certaines conditions de votre contrat de crédit, comme le taux d’intérêt. Une bonne compréhension de la gestion du crédit peut vous aider à prendre de meilleures décisions en matière d’emprunt. 

Voici plus d’informations sur l’évaluation et le redressement du crédit.