Ce qu’il faut savoir avant de cosigner un prêt

Se porter garant d’un prêt peut être considéré comme un geste de soutien, pour aider une personne à obtenir un prêt alors qu’elle ne répond peut-être pas aux critères d’admissibilité. C’est certainement une façon d’offrir un soutien financier à ses proches, mais il est important de comprendre l’incidence potentielle de cette décision sur le cosignataire.   

Dans ce guide, nous examinerons les avantages, les inconvénients potentiels, les droits et les responsabilités liés à la cosignature d’un prêt.  

Qu’est-ce qu’un cosignataire? 

Un cosignataire est une personne qui accepte d’endosser la responsabilité financière d’un prêt ou d’un accord de crédit avec l’emprunteur principal. Le cosignataire peut ainsi aider un membre de sa famille ou un ami qui pourrait ne pas être admissible à un prêt par lui-même en raison de ses antécédents de crédit limités, de son faible revenu ou de piètres antécédents de crédit.  

Les avantages pour l’emprunteur 

La cosignature d’un prêt offre des avantages tangibles à l’emprunteur principal, en particulier quand ses antécédents de crédit ou ses ressources financières sont limités. Qu’il s’agisse d’un prêt étudiant, d’une hypothèque ou du financement d’une voiture, le fait d’avoir un cosignataire peut permettre à l’emprunteur d’accéder à des fonds plus importants ou de profiter de taux d’intérêt plus avantageux. Ce type d’arrangement peut être un outil très puissant pour l’emprunteur principal qui cherche à établir ou à restaurer ses antécédents de crédit. 

Les risques possibles pour le cosignataire 

Si vous envisagez de cosigner un prêt, il est important de tenir compte des risques qui pourraient découler de cet arrangement. La cosignature d’un prêt signifie que vous assumez la responsabilité juridique du remboursement de la dette si l’emprunteur principal n’effectue pas les paiements. Votre cote de crédit sera également affectée si l’emprunteur principal n’effectue pas tous les paiements ou les effectue en retard.   

Il est important de comprendre sa propre situation financière, la fiabilité de l’emprunteur, les conditions du prêt, l’incidence d’un tel arrangement sur le crédit, et sa propre tolérance au risque. Avant de cosigner un prêt, tenez compte de ce qui suit : 

1. Responsabilité financière : Quand vous cosignez un prêt, vous êtes également responsable du remboursement du solde du prêt. Si l’emprunteur principal ne rembourse pas le prêt ou omet des paiements, vous êtes responsable devant la loi de couvrir les paiements. Si vous ne pouvez pas effectuer les paiements, vous risquez de faire l’objet d’efforts de recouvrement et de poursuites judiciaires de la part du prêteur. 
2. Incidence sur le crédit : La cosignature d’un prêt pour avoir une incidence sur votre cote de crédit. Tout non-remboursement de prêt ou paiement en retard aura une incidence sur votre dossier de crédit, ce qui peut entraîner la détérioration de votre cote de crédit et limiter votre capacité d’emprunt à l’avenir.  
3. Rapports tendus : Les questions d’argent peuvent miner les relations. Si l’emprunteur éprouve des difficultés financières et que vous devez assumer la responsabilité du prêt, cela peut créer des tensions ou des conflits dans vos relations personnelles.   
4. Contrôle limité : Habituellement, le cosignataire n’a aucun pouvoir sur l’emploi des fonds empruntés. Vous êtes responsable de la dette, mais n’en tirez aucun avantage direct. Cela dit, le cosignataire a le droit de demander de l’information sur l’état du prêt, ce qui lui permet de surveiller la situation et de traiter tout défaut de paiement avec l’emprunteur. 
5. Incidence sur le ratio d’endettement : La cosignature d’un prêt peut détériorer votre ratio d’endettement. Le ratio d’endettement est le pourcentage de votre revenu qui va au remboursement de votre dette. Un ratio élevé peut avoir une incidence sur votre capacité d’obtenir du crédit à l’avenir.  
6. Engagement à long terme : La cosignature d’un prêt représente souvent un engagement pendant de nombreuses années, à l’instar d’une hypothèque ou d’un prêt étudiant, ce qui peut limiter votre souplesse financière. 
7. Difficulté à supprimer le nom du cosignataire du prêt : Il peut être difficile de retirer son nom à titre de cosignataire d’un prêt existant. L’emprunteur principal doit être admissible au refinancement ou rembourser entièrement le prêt dont vous souhaitez vous libérer.  
8. Changement de circonstances : La situation financière ou les conditions de vie peuvent changer de façon inattendue. La perte d’un emploi, un problème de santé ou d’autres situations peuvent influer négativement sur la capacité de remboursement de l’emprunteur, ou la capacité ou volonté du cosignataire d’accepter les risques liés à la cosignature du prêt.  

Qu’arrive-t-il si le prêt n’est pas remboursé? 

Le prêteur peut saisir les biens liés au prêt si les paiements ne sont pas effectués – c’est ce qu’on appelle la reprise de possession ou la saisie du bien. Cela peut se produire pour tout article qui a été utilisé comme garantie ou acheté à crédit, comme une voiture, une maison, un meuble ou un appareil électronique.  

Par exemple, si une personne ne rembourse pas son prêt automobile, le prêteur peut prendre le véhicule et le vendre aux enchères pour couvrir une partie du solde du prêt. La reprise de possession permet à une banque ou à d’autres autorités de réclamer la propriété d’un bien. 

Il peut rester de l’argent à payer sur le prêt après la vente du bien saisi. Dans ce cas, l’emprunteur et le cosignataire sont responsables d’acquitter le solde. En fait, le solde peut inclure les coûts de saisie, les intérêts, les pénalités et d’autres frais stipulés dans les conditions de l’accord de prêt.  

Avant de signer 

Si vous décidez de cosigner un prêt, il est important d’en comprendre les conditions. Prenez le temps de lire tous les documents fournis avant de signer quoi que ce soit. Discutez franchement avec l’emprunteur de ses engagements financiers et assurez-vous que tout le monde comprend ses obligations. Assurez-vous de prendre la décision en fonction de votre désir sincère d’aider et de votre capacité à le faire, et non parce qu’on fait pression sur vous pour que vous le fassiez. Si vous avez des doutes ou ressentez de la pression, il pourrait être bon de consulter un conseiller financier ou un professionnel du droit.  

Bien qu’il soit agréable de donner un coup de main à quelqu’un qui vous tient à cœur, il est important de bien y réfléchir et de comprendre les obligations d’une telle décision et son incidence potentielle sur votre situation financière.