Quelle est la différence entre un régime de retraite (ou pension) en milieu de travail et un régime d’épargne?

Vous pensez à la retraite? Vous venez peut-être d’entrer sur le marché du travail et votre employeur vous demande si vous souhaitez cotiser au régime de retraite (pension) ou au régime d’épargne au travail. Un régime de retraite vous permet de préparer un avenir financier sain. Mais quelle est la différence entre un régime de retraite et un régime d’épargne?  

Le régime de retraite

Au Canada, il existe différents types de régimes de retraite. Le gouvernement fédéral offre le Régime de pensions du Canada, auxquels contribuent la plupart des Canadiens et Canadiennes.  Plusieurs organisations offrent aussi des régimes de retraite d’employeur.  Les régimes de retraite d’employeur sont une importante source de revenu de retraite pour de nombreuses personnes au Nouveau-Brunswick.  

Au Nouveau-Brunswick, il existe différents types de régimes de retraite enregistrés. Les plus courants sont :

• le régime de retraite à prestations déterminées;
• le régime de retraite à cotisations déterminées;
• le régime à risques partagés. 

Tous ces régimes ont pour but de permettre à ses participants d’avoir un revenu de retraite.  

Voici ce qu’il faut savoir sur les régimes de retraite :

• Cotiser à un régime de retraite d’employeur peut être facultatif ou obligatoire.  
• Le régime peut être contributif (vous et votre employeur cotisez au régime) ou non contributif (seul votre employeur y cotise). 
• La formule de calcul d’un régime de retraite à prestations déterminées ou d’un régime de retraite à risques partagés détermine les prestations (montant du revenu) que vous recevrez à votre retraite.  Avec le régime de retraite à cotisations déterminées, le montant des cotisations et les revenus des placements déterminent le montant du revenu de retraite que vous recevrez.
• Les cotisations versées à un régime de retraite enregistré sont déductibles d'impôt et la prestation (l'argent) n'est imposable que lorsqu'elle est perçue. 

Les régimes de retraite d’employeur visent précisément à vous offrir un revenu de retraite. Vous pouvez commencer à percevoir ce revenu à partir d'un certain âge, généralement à partir de 55 ans. Si vous quittez votre emploi et mettez fin à vos cotisations à un régime de retraite avant d’y avoir droit, on vous informera des options qui s’offrent à vous. Habituellement, les fonds seront bloqués pour vous fournir un revenu au moment de votre retraite. 

Apprenez-en davantage sur le transfert et le retrait des régimes de pension.

Le régime d’épargne en milieu de travail 

Certaines organisations proposent des régimes d'épargne à la place ou en plus des régimes de retraite en tant qu'avantage pour leur personnel. L'employeur verse souvent une contribution équivalente à celle que vous versez au régime d'épargne, jusqu'à concurrence d'un certain pourcentage ou d'un certain montant. Toutefois, contrairement à ce qui se passe dans le cas d'un régime de retraite, les employeurs ne sont pas tenus de cotiser au régime d'épargne.Voici quelques aspects essentiels à connaître à propos d’un régime d’épargne en milieu de travail : 

• La participation à un régime d’épargne en milieu de travail est facultative à la fois pour l’employeur et le salarié. 
• Les cotisations peuvent être utilisées pour n’importe quoi, et pas seulement pour la retraite. 
• En règle générale, vous pouvez accéder aux fonds de votre épargne à tout âge, mais cela peut varier en fonction des conditions du régime.  
• Les régimes d’épargne peuvent être des régimes sous réglementation fédérale, comme :
  • un régime enregistré d’épargne-retraite (REER); 
  • un compte d’épargne libre d’impôt (CELI);
  • un régime enregistré d’épargne-études (REEE). 
• Les régimes d'épargne sont soumis à des règles fiscales différentes de celles des régimes de retraite d’employeur. Il est important de comprendre comment fonctionne votre régime d'épargne et quelles sont les implications fiscales qui s'y appliquent.

L’avantage de planifier 

La retraite peut sembler très loin, jusqu’à ce qu’on y soit rendu. Si votre entreprise n'offre pas de régime de retraite ou d'épargne, vous devriez envisager d'autres moyens d'épargner pour votre retraite, comme des REER privés ou d'autres formes de placement.Il est important de planifier sa retraite. La planification financière vous aidera à déterminer votre situation financière actuelle et à atteindre vos objectifs financiers au moment de la retraite. Lisez la page Travailler avec un conseiller pour savoir comment élaborer un plan de placement et télécharger des outils et ressources gratuites qui vous aideront à prendre des décisions de placement éclairées et sûres.