Achetez maintenant, payez plus tard!
L’option d’acheter maintenant et de payer plus tard est un mode de financement qui vous permet de faire un achat sans avoir à le payer immédiatement, en étalant les paiements sur une période plus ou moins longue. Habituellement, le fournisseur vous propose de répartir un gros paiement en petits versements, appelés acomptes provisionnels.
Le fonctionnement de ce mode de financement
L’option d’acheter maintenant et de payer plus tard est fondée sur une entente de crédit entre vous (l’acheteur), le détaillant et un fournisseur de services financiers. Le fournisseur de services financiers paie le détaillant pour l’article en entier et vous payez le fournisseur au moyen d’un plan de paiement. Parfois, ces fournisseurs exigent des intérêts ou des frais administratifs.
Il existe deux plans de paiement courants associés à ce mode de financement :
Le plan de paiements égaux
Ce type de plan vous permet de verser des paiements échelonnés dans le temps. Le montant minimal que vous devez payer et la fréquence à laquelle vous devez effectuer les paiements sont décrits dans les modalités de votre entente. Habituellement, les paiements sont effectués toutes les deux semaines ou tous les mois jusqu’à ce que l’article, les intérêts et les frais soient payés en entier.
Le plan de paiement différé
Dans le cadre d’un plan de paiement différé, vous devez payer la totalité du montant dû au plus tard à une date d’échéance précise, mais il n’y a pas de calendrier établi pour effectuer les paiements. Si vous payez l’article en entier avant la date d’échéance, vous n’engagerez habituellement pas de frais supplémentaires.
Les modalités de paiement
Certains fournisseurs de services financiers acceptent différentes modalités de paiement tandis que d’autres n’acceptent qu’une seule. Voici les modalités de paiement courantes pour le versement des paiements :
Le prélèvement automatique
Dans le cadre d’un plan de paiement par prélèvement automatique (ou débit préautorisé), vous fournissez vos renseignements bancaires au fournisseur de services financiers et vos paiements prévus sont automatiquement retirés de votre compte bancaire. S’il n’y a pas suffisamment d’argent dans votre compte pour couvrir un paiement prévu, des frais pourraient vous être facturés.
La transaction par carte de crédit préautorisée
Dans le cadre d’un plan de paiement préautorisé par carte de crédit, vous fournissez les renseignements de votre carte de crédit au fournisseur de services financiers. Le montant du paiement préétabli est automatiquement imputé à votre carte de crédit à intervalles réguliers (habituellement toutes les deux semaines ou tous les mois), selon les modalités de votre entente. Certains fournisseurs peuvent ajouter des frais de traitement ou des frais d’intérêt à chaque paiement.
Les paiements figureront sur votre relevé de carte de crédit. C’est à vous de vous assurer de rembourser le solde de votre carte de crédit à temps afin de couvrir les paiements préautorisés de votre achat.
Ce ne sont pas toutes les sociétés de cartes de crédit qui autorisent ce type de transactions. Certaines peuvent bloquer les transactions ou avoir des règles précises à leur sujet. C’est une bonne idée de vérifier auprès de votre société de cartes de crédit pour comprendre ses politiques à l’égard des plans « Achetez maintenant, payez plus tard ». Certaines sociétés de cartes de crédit vous permettent de répartir les achats importants en plusieurs versements sans vous inscrire à ce type de plan de paiement. Vous pouvez vérifier auprès de votre fournisseur s’il s’agit d’une option.
La carte de crédit du détaillant
Une carte de crédit de détaillant est émise par un détaillant ou un magasin en particulier. Ces cartes sont conçues pour être utilisées uniquement chez ce détaillant ou dans certains magasins associés à sa marque. De nombreux détaillants s’associent à des fournisseurs de services financiers pour offrir ce service à leurs clients.
Les paiements sont automatiquement imputés à votre carte de crédit de détaillant par versements réguliers, qui sont établis dans l’entente de crédit que vous avez conclus pour l’achat de l’article en question. Ces paiements peuvent faire partie de votre paiement mensuel minimum ou être inclus dans une transaction distincte.
Il peut y avoir des intérêts ou des frais associés à ces paiements. Les taux d’intérêt promotionnels peuvent être aussi bas que 0 %. Mais attention, si l’article n’est pas payé en entier à la date établie dans l’entente de crédit ou si un paiement est manqué, toutes les offres promotionnelles peuvent être annulées.
Le prêt personnel
Un détaillant peut vous proposer de financer votre achat avec un prêt personnel. Si votre demande est approuvée, vous pouvez utiliser les fonds du prêt pour effectuer l’achat. Un prêt personnel est assorti d’un taux d’intérêt et de modalités de remboursement précises.
Ce dont il faut tenir compte avant d’opter pour un plan « Achetez maintenant, payez plus tard »
Avant de décider d’acheter maintenant et de payer plus tard, déterminez le coût réel ou total de votre achat. Les frais supplémentaires peuvent transformer une « bonne affaire » en une affaire coûteuse. Voici quelques points à considérer :
Intérêts et frais divers : Certaines plans de paiement peuvent exigés des intérêts et des frais de retard si vous ne payez pas vos versements à temps.
Modalité de remboursement : Examinez le calendrier de remboursement. Pouvez-vous vous permettre les paiements?
Nécessité de l’article : Déterminez si vous avez vraiment besoin de l’article que vous prévoyez acheter, ou si vous pouvez attendre et l’acheter plus tard quand vous aurez les fonds. Assurez-vous que les versements du plan respectent votre budget.
Nombre de plans : Avez-vous plusieurs contrats de type « Achetez maintenant, payez plus tard »? Si oui, il pourrait être difficile de gérer plusieurs paiements.
Vérification de solvabilité : Le détaillant ou le fournisseur de services financiers va-t-il effectuer une vérification de solvabilité? Cela pourrait-il avoir une incidence sur votre cote de crédit?
Conditions : Lisez toujours le contrat attentivement. Certaines ententes de crédit peuvent comporter des conditions qui ne correspondent pas à votre situation financière.
Politique de retour et de remboursement : Assurez-vous de comprendre la politique de retour. Si vous devez retourner l’article, quelle incidence cela a-t-il sur votre plan de paiement?
Autres modes de financement : Envisagez d’autres modes de paiement ou options de financement qui pourraient mieux convenir à votre situation financière.
L’entente de crédit du plan « Achetez maintenant, payez plus tard »
Si vous optez pour un plan de type « Achetez maintenant, payez plus tard », vous signerez une entente avec le fournisseur de services financiers. L’entente devrait contenir l’information suivante :
- Une description de l’article
- Le prix d’achat
- Le montant et la fréquence des paiements
- La durée de l’entente : La durée de l’entente ou la période pendant laquelle vous devez payer la totalité du montant
- Une clause de remboursement anticipé : Pouvez-vous rembourser une partie ou la totalité du solde en tout temps sans frais ni pénalité?
- Frais applicables : Si vous optez pour des services supplémentaires ou facultatifs, l’entente doit comprendre le coût supplémentaire et la façon d’annuler les services si vous changez d’avis
- Les conséquences d’un paiement non effectué.
Si des intérêts sont imputés dans le cadre du plan de paiement, l’entente devrait indiquer :
- Le taux d’intérêt
- Comment les intérêts sont calculés, y compris la date à laquelle les intérêts commencent à s’accumuler et s’il y a un délai de grâce. Un délai de grâce est une période pendant laquelle votre fournisseur ne perçoit pas d’intérêts. Par exemple, les sociétés émettrices de cartes de crédit vous accordent habituellement un délai de grâce sans intérêt entre la date de livraison de votre relevé et la date d’échéance du paiement.
- Le coût total que vous paierez, y compris les intérêts et les autres frais
- Le taux annuel en pourcentage (TAC) : C’est le taux d’intérêt calculé annuellement.
Tout comme pour les prêts sur salaire, l’option « Achetez maintenant, payez plus tard » est une solution de facilité qui pourrait finir par vous coûter cher. Avant de vous engager, examinez votre situation financière et votre budget, assurez-vous de connaître tous les coûts et lisez attentivement l’entente.