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Types de crédit

Prêts

Un prêt est un montant d’argent fixe que vous empruntez en entier et que vous devez rembourser avec intérêt à des dates déterminées, au cours d’une période fixée à l’avance. 

Divers types de prêts personnels sont disponibles : 

  • Le crédit à découvert (comme une carte de crédit)
  • Le crédit fixe (comme un prêt automobile)
  • Les hypothèques (pour acheter une maison)
  • Les locations (lorsqu’on paie pour utiliser un produit, comme une voiture, pendant une période déterminée) 

Pour en apprendre plus, consultez la page sur les prêts personnels du site Web du gouvernement du Canada. 

Prêts sur salaire

Un prêt sur salaire est un prêt à court terme d’un montant relativement peu élevé accordé à un taux d’intérêt très élevé. Les prêts sur salaire sont présentés comme une solution pour vous aider à couvrir vos dépenses jusqu’à votre prochaine paie. Bien qu’elle puisse sembler pratique, cette solution est extrêmement coûteuse.  

Pour en apprendre plus, consultez la page Web de la FCNB sur les prêts sur salaire.

Marges de crédit

Une marge de crédit est un type de prêt préapprouvé qui vous permet d’emprunter de l’argent quand vous en avez besoin, normalement à un taux d’intérêt faible. Habituellement, vous devez effectuer un paiement minimum chaque mois à une date prévue. Il est également possible qu’on vous permette de ne payer que l’intérêt accumulé sur vos achats, mais cela fait en sorte que vous ne payez pas le capital emprunté. 
 
Pour en apprendre plus, consultez la page sur les marges de crédit du site Web du gouvernement du Canada.

Cartes de crédit

Une carte de crédit est une carte émise par une institution financière ou une entreprise de services financiers qui vous permet d’acheter des articles « à crédit ». En payant avec une carte de crédit, on obtient l’article tout de suite sans avoir à dépenser son propre argent. À la place, l’émetteur de la carte de crédit paie le vendeur au moment de l’achat, et vous repayez l’émetteur plus tard.

Services « Achetez maintenant, payez plus tard »

Cette option de paiement est de plus en plus utilisée au Canada. En faisant un achat par l’entremise d’un fournisseur de services « Achetez maintenant, payez plus tard », vous achetez le produit ou le service tout de suite, habituellement à l’aide d’un paiement initial, et vous remboursez le reste du montant en effectuant un nombre de paiements prédéterminés pendant une période fixée à l’avance. Ces programmes fonctionnent à peu près de la même manière que les prêts à tempérament, et la gamme de produits et de services qu’ils vous permettent d’acheter continue de croitre. Celle-ci comprend des produits plus petits comme des aliments et des vêtements, mais aussi de plus gros articles comme des électroménagers et des meubles. Les services « Achetez maintenant, payez plus tard » sont habituellement offerts en ligne lorsque vous faites un achat, ou ils peuvent être liés aux achats effectués par carte de crédit. 

Pour en apprendre plus, consultez la page sur les services « Achetez maintenant, payez plus tard » du site Web du gouvernement du Canada.

Assurance crédit

Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser vos dettes en raison d’une maladie, d’un accident ou d’un décès, l’assurance crédit peut continuer de faire les paiements que vous n’auriez pas pu effectuer. Ce produit d’assurance couvre généralement une dette particulière, comme une hypothèque, une marge de crédit ou un prêt. 

Pour en apprendre plus, consultez la page Web de la FCNB sur l’assurance crédit.

Comparaison : le taux d’intérêt annuel et le taux annuel en pourcentage 

Lorsqu’on évalue le coût d’un prêt, il est important de comprendre la différence entre le taux d’intérêt annuel et le taux annuel en pourcentage (TAP). Le taux d’intérêt annuel correspond au taux qui s’applique au montant du prêt. Le taux annuel en pourcentage comprend l’intérêt ainsi que tout frais supplémentaire qui s’appliquent au prêt. Parmi ces frais supplémentaires, on compte les frais de courtage, l’assurance prêt, les frais de clôture liés à la vente d’une maison ou des rabais. Lorsqu’on compare des prêts, c’est le taux annuel en pourcentage qui permet de calculer plus précisément le coût réel de l’emprunt. 

Exemple 1 : 

  • Un prêt automobile de 50 000 $ :
  • Taux d’intérêt annuel : 5 %
  • Aucun autre frais appliqué au prêt
  • Remboursable en 60 paiements mensuels égaux de 943,56 $ 
  • Total des paiements : 56 613,70 $
  • Coût total du crédit : 6 613,70 $
  • Taux annuel en pourcentage = 5 % 

Exemple 2 :

  • Un prêt automobile de 50 000 $ :
  • Taux d’intérêt annuel : 5 %
  • 5 000 $ en frais non liés à l’intérêt (comme l’assurance de remplacement et la garantie prolongée)
  • Remboursable en 60 paiements mensuels de 1 037,92 $
  • Total des paiements 62 275,07 $
  • Coût total du crédit : 12 275,07 $
  • Taux annuel en pourcentage = 8,44 % 

Pour plus de renseignements sur le calcul du taux annuel en pourcentage, veuillez consulter la Loi sur la communication du coût du crédit et sur les prêts sur salaire.